Жадные банки, нажившиеся на высоких кредитных ставках и регулярно выводящие деньги из бедной России в благополучное зарубежье. Сугубо коммерческие предприятия, настроенные на извлечение прибыли из денег, предназначенных для развития российского производства. Рвачи, превратившие некогда социально ориентированный кредитный продукт в личную выгоду.

В чем только ни обвиняют сегодня банки и банкиров.

Самая распространенная претензия — это высокие проценты, из-за которых стоит развитие предприятий. Поэтому, дескать, как говорят руководители крупного и мелкого бизнеса Рыбинска, мы топчемся на месте и не спешим ни преодолевать кризисные явления, ни догонять ушедшую далеко вперед мировую экономику. И это в лучшем случае. Потому что рыбинские предприниматели могу привести массу примеров, когда закредитованные предприятия приказали долго жить — закрылись, обанкротились, лишив не только бизнеса собственника, но и рабочих мест наемное население.

Банки неохотно идут на контакт, даже когда им предлагают оправдать свое поведение на рынке кредитного продукта. Нет аргументов?

— Есть аргументы. Но они не всем покажутся убедительными, — говорит один из представителей банковской сферы Рыбинска, согласившийся на разговор, но пожелавший остаться инкогнито. — Трудно спорить с людьми, абсолютно убежденными в своей правоте — в том, что банки наживаются на людях и предприятиях.

— А банки не наживаются?

— Банки зарабатывают. Они делают деньги из денег. Это бизнес. И как любой другой бизнес, он настроен на прибыль и всегда будет пользоваться удачным моментом для того чтобы получить лишние дивиденды.

— Сегодня момент для банков удачный?

— Да что вы! Законопослушные банки испытывают точно такие же проблемы, как все коммерческие предприятия. Высокие ставки по кредитам — не от хорошей жизни. Банкиры прекрасно понимают, что, повышая ставки, отталкивают от себя часть потенциальных клиентов. И физических, и юридических. Объемы кредитов падают, растут просрочки и невозвраты, кредитные отделы сокращаются, люди теряют работу.

— Сами себе создаете проблему?

— Ну, положим, проблему создали не банки. Банки приспосабливаются к ситуации. Выставляют более жесткие условия по обеспечению кредитов, сознательно отсекают наименее успешных клиентов. В любом случае, банки реагируют на экономическую ситуацию, страхуя себя от банкротства.

— Однако отзывы лицензий продолжаются, и уже говорят о том, что прекратят работу более двухсот российских банков.

— Речь идет о банках второй, третьей и более дальних линий. Среди крупных банкротов — только «Мастер-банк». Можно назвать это санацией рынка. Я приветствую действия регулятора в части привидения к ответу недобросовестных банков.

— Среди ваших коллег есть и другое мнение — о зарегулированности банковского сектора.

— Я бы сказал так: жесткое регулирование нужно, но сегодня оно лечит следствия, а не предупреждает причины проблем.

— Можно ли считать причиной проблем излишне агрессивную политику банков в навязывании населению кредитов?

— Проблем населения? Или банков? Считаю, что здесь должна быть двусторонняя ответственность. Что значит — навязать кредит? Если человек считает, что он не сможет отдать долг, он в долг деньги не берет. А если берет, он должен нести полную ответственность за свои действия. Сегодня же принято считать, что клиент прав априори, он не должен читать мелкий шрифт в договоре, не должен предоставлять о себе достоверную информацию, не должен возвращать долг, если лишился источника дохода, потому что это напрягает социальную среду. Получается, что банки отвечают за все, а это сильно ограничивает бизнес.

— Почему-то не верится, что банковский бизнес сильно ограничен. Он, по большому счету, закабалил население кредитами, общая сумма долга — 10 триллионов 740 миллиардов рублей, по 73.5 тысячи на каждого жителя России при росте просроченной задолженности.

В Ярославской области общая сумма долга населения перед банками — более 76 млрд рублей, почти по 60 тысяч на человека. Просроченная задолженность составляет более 6 млн рублей. Размах выдачи кредитов впечатляет.

— Но банки не выдают кредиты под дулом пистолета. Долг — это ответственность человека. Если человек хочет загнать себя в долговую кабалу, он это непременно сделает.

— Не искушайте легкостью получения долговых денег под огромные проценты.

— А вы не ведитесь на «легкие» деньги, которые предлагают вам всякие «окошки» на автобусных остановках. И кстати, с 1 июля банковский сектор ограничили в стоимости кредитов. Банкам разрешено отклоняться только на одну треть от среднерыночной ставки, которую задают госбанки. Введен еще ряд барьеров, в том числе и по ставке на депозиты.

— А депозиты-то зачем регулировать?

— Ну, если вам предлагают вложить деньги под доходность более 20 процентов, задумайтесь, не потеряете ли вы свой вклад. Но, с другой стороны, Центробанк обязал банки страховать вклады уже не на 700 тысяч рублей, а на 1 400 000 рублей.

— Перейдем к юридическим лицам. Производственные предприятия Рыбинска обвиняют банки в отказах кредитования инвестиционных программ, а это уже тупиковый путь развития. Точнее — отсутствие развития.

— Банки — такой же сектор экономики, который обеспечивает рабочие места и зарплаты, платит налоги и формирует бюджеты. Я бы не стал противопоставлять производство финансам. Коммерческие банки — это не социальный проект государства, направленный на развитие конкретных хозяйственных отраслей. Если банк отказал в кредите предприятию, значит, у него есть сомнение в возврате долга. Что тут криминального?

— Криминального — ничего. Есть сомнение в разумности величины кредитных процентов.

— А у вас есть сомнения в величине торговых наценок на продукты? В размере рентабельности предприятий? В честности, в конце концов, в выплате зарплат и налогов малого бизнеса — он ведь в первую очередь обвиняет банки в своих проблемах? Вы поймите, банки — это не касса взаимопомощи, не социальная программа поддержки бизнеса или населения. Это коммерческое предприятие, единственная цель которого — получение прибыли.

— Все обвинения в жадности отметаете напрочь?

— Делю ответственность. С населением, с малым и крупным бизнесом. И советую: ищите причины проблем в себе, в организации своей работы. Минимизируйте расходы, оптимизируйте производственные процессы.

В конце концов, кредитные ставки существенно не менялись очень долгое время. За этот период вполне можно было модернизировать свое производство до нормального уровня.

Да, сегодня найти инвестиции трудно. Но поверьте, добросовестным банкам тоже не просто справляться с изменившейся ситуацией. Ключевое слово — добросовестные. Потому что вести речь о тех, кто нарушает закон, должен не я, а правоохранительные органы и регулятор. Вы же не меряете одним аршином все магазины, выбираете тот, где лучше качество, ниже цена. И не строите в один ряд все малые предприятия, где есть и добропорядочные налогоплательщики, и те, кто выдает зарплату в конверте. Банки разные. Банкиры разные. Поэтому упреки в жадности всех банков не принимаю.